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小米贷款额度高达百万 放款给土豪还是屌丝

日前,小米金融信贷产品“小米贷款”开始首批公测,参加公测的小米用户无须抵押即可快速获得信用贷款。值得注意的是,无抵押无担保的个人信用消费贷款,最高可获得100万元的放贷额度。100万的贷款会放给谁,信用如何评判?如此高的放款额度是否有资金监控?

疑问一什么样的人能获得100万贷款?

正在进行灰度测试的“微粒贷”最高借款额度为20万元,但是小米贷款最高贷款额为100万元,究竟谁能贷到100万元?

小米贷款于9月16日开始限量公测,北京商报记者注意到,小米董事长兼CEO雷军在微博上晒出了自己的贷款额度,为100万元现金贷款;随后娱乐圈明星、企业高管晒出同等贷款额度截图并转发。但是在MIUI论坛,小米金融专版,不少参与公测的小米用户可贷额度多在2000-3000元左右,反映额度太低,偶尔有一些用户能到1万-3万元左右,但也只是少数。同时,小米金融相关人士也直言,借款额度通常为几千元起,目前有300万公测用户,贷款额度均值在1万元左右。

如此看来,100万元的放贷额度并不能给普通用户,大多数人只能过过眼瘾。同时,小米金融相关人士也表示,最高借贷额度确实是100万元,但也是少数人。“小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡,即商业机构自行发卡,根据用户在发卡商业机构中的消费行为,为用户提供一定的信用额度,最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。有业内人士直言,如果定位于“能直接体现的信用卡”,额度最高为100万元,但实际能享受到的人群却少之又少,那么在营销过程中不免存在一些“营销噱头”。

疑问二信用如何评判?

在申请小米贷款时,符合贷款申请条件的公测用户打开金融App并确认授权信息后,可看到贷款页面,实名认证并刷脸,认证通过后,一旦获得了额度,即可贷款。小米金融相关人士告诉北京商报记者,对于如何判断用户的征信,主要是根据小米自己的数据进行分析。

其实,个人信用消费贷款风险较大,虽然放贷额度较小可以分散风险,但是如果参考数据太单一可能会加大风险。据了解,互联网消费贷额度多在30万-50万元之间,比如商业银行如果要给借款人发放消费贷款超过50万元以上,可能会要求申请人在该行准入过的企事业单位中工作,年龄在30-55周岁之间,资信良好,名下有房产等。

业内人士直言,基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况难以有效控制,用户的信用评价,应该由官方、市场共同认可的第三方提供,企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。对于如何提高自己的贷款,小米金融官方微博表示,长期高频使用小米手机;多使用小米贷款页面推荐的服务;通过小米网或者小米商城购物消费等,从这里不难看出,这些可能也是小米贷款的信用评判依据。

疑问三100万房贷资金如何监控?

如果是商业银行的个人消费贷款,虽然金额比较分散但对于资金的监管,商业银行相当谨慎。不过随着互联网的兴起,个人网络消费贷款的资金监控消失。小米贷款的放贷资金是否会进行监控,相关人士直言,“我们主做个人消费贷款,所以没有用户资金监控”。

是否个人消费贷款无需监控?其实如果是商业银行,监管层严格要求监控相应资金,不过小米金融虽然获得相应牌照资质,但并不受到银监会管控。同时,即使是商业银行的个人消费贷款,在监控时也很有难度。但有市场人士担心,小米贷款最高放贷额为100万元,如此高金额的资金难道也不监控?

不过,小米贷款采取收费的方式来覆盖相应的风险,据了解,小米贷款利率按照每天0.05%计算。从贷款发放当天开始计算利息,还款当天不计息,若已经有本金或者利息的逾期,逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍,即为每天0.075%。

今年5月,小米金融面世,小米官方人员表示已经获得相关牌照及资质,并表示小米金融将定位为金融平台与征信系统。现已推出小米活期宝理财产品、指数基金类产品小米基金宝,现在推出的小米贷款用意在征信系统。

文章来源:北京商报 作者:闫瑾

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